公元1799年，统治中国长达六十年之久，后又以太上皇身份继续执掌朝政数载的乾隆皇帝，在\"康乾盛世\"的辉煌余晖中驾崩。这位中国历史上实际执政时间最长的帝王，终于走完了他传奇的一生。而刚刚摆脱傀儡地位、正式掌握实权的嘉庆皇帝，在登基后立即采取了一项震惊朝野的行动——查办其父最宠信的权臣和珅。
在民间流传甚广的说法中，和珅被抄家时查获的财产高达八亿两白银之巨。若此数字属实，这笔财富相当于清政府近十年的财政收入总和。然而，根据官方史料记载，和珅被公开查抄的财产仅有数百万两。熟悉清代历史的研究者都清楚，虽然和珅被冠以\"清朝第一贪官\"的称号，但他实际上更多是乾隆皇帝敛财的白手套，其搜刮的巨额财富大部分都流入了乾隆的私库。值得注意的是，在查抄过程中，办案人员发现和珅名下竟拥有七十余间当铺和四十多家银号，这些产业在清代金融体系中占据着重要地位。
展开剩余71%这些金融机构都经营着一项古老而普遍的金融业务——借贷。借贷行为在中国可谓源远流长，最早可追溯至春秋时期。据《左传》记载，当时不仅平民百姓会借贷度日，就连贵为天下共主的周天子也曾因财政困难而举债。史书中有周赧王\"债台高筑\"的典故，生动描述了周王室因无力偿还债务而被债主围困的窘境。
在理想状态下，合理的借贷本应是解决短期资金周转的有效手段，国家层面的信贷政策更能促进经济发展。然而在古代法制不健全的社会中，这种本意为救急的金融活动，往往异化为高利贷者盘剥百姓的工具。为维护社会稳定，历代王朝都试图对民间借贷进行规范，如限制利率上限、禁止利滚利等。但古代社会以人治为主，皇帝诏令和官员意志往往凌驾于法律之上，这些规定通常只能约束普通百姓，对权贵阶层的放贷行为几乎不起作用。
清朝立国后，虽在《大清律例》中明确规定：民间借贷年利率不得超过36%，且利息总额不得超过本金。但这些条文与历代王朝一样形同虚设，权贵们依然我行我素。\"九出十三归\"（实际借出九两，要求偿还十三两）、\"驴打滚\"等高利贷形式在民间大行其道。那么，为何人们仍要借如此不合理的高利贷呢？
借贷者主要分为三类：首先是靠天吃饭的农民，遭遇天灾人祸时，既要缴纳赋税又要筹措来年生产资金，不得不借；其次是商人群体，为抓住商机或扩大经营而融资；最后是新任官员，需要筹措上任盘缠和打点上司的经费。在缺乏正规金融机构的古代社会，借贷几乎是获取资金的唯一途径。
据史料记载，乾隆年间仅北京城内的当铺就有数百家，而晋商在山西老家的票号更达四千余处。这些金融机构虽然提供了融资便利，但过高的利率（年息最高可达150%）却成为压垮百姓的沉重负担。为何清政府对此视而不见？《红楼梦》中王熙凤放贷的情节并非虚构，作者曹雪芹的祖父曹寅就曾经营当铺。康熙皇帝对此心知肚明，但因连年用兵、官员俸禄微薄，只得默许官员借贷甚至贪污。
在这种环境下，放贷成为最赚钱的投资方式。到乾隆时期，连皇帝本人也通过内务府参与放贷牟利。和珅名下的金融机构，其真正主人很可能是乾隆皇帝本人。这种畸形的金融生态导致社会财富向上层集中，底层民众苦不堪言。当权贵们都沉迷于金融投机时，谁还愿意投资实业？这或许就是清朝工业化难以启动的深层原因之一，即便没有闭关锁国政策，实体经济也难有发展空间。
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